界面新聞記者 | 安震
消費貸利率最低來到年化2.49% 。
“近期消費貸利率確實比春節前后利率更低了 。”一位國有行網點理財經理表示。界面新聞記者發現 ，近期 ，多家銀行下調了消費貸利率 。而今年年初至春節，同樣的消費貸產品利率普遍在3%以上 ，且本輪消費貸利率無論國有行、股份行還是城商行利率都有降低 。
分析人士認為 ，受存款利率降低等因素影響，銀行資金成本有所下降，消費貸款利率降低 ，有助于降低金融消費者利息支出 ，提高消費者申請消費貸款的意愿。不過，對于銀行而言 ，如何監控資金流向和貸款用途仍是不小的挑戰。
消費貸利率“價格戰 ”再現
“目前我行純信用消費貸最低可以給到2.8% ，額度最高80萬元，這個活動從3月15日剛剛開始 ，之前最低是3% ，不過都需要行內白名單客戶，普通客戶審批利率區間在3%-12%左右 。 ”一位交通銀行客戶經理對界面新聞表示 。
此外 ，界面新聞了解到 ，北京農商行線上消費貸利率2.68%起，額度最高可以達到60萬元。“最長期限5年 ，只要有1年北京社保就可以申請 ，而且可以全額提現 。”該行工作人員表示 。
此外，江蘇銀行近日推出新客限時尊享優惠年化利率2.58%起的消費貸產品，額度最高100萬元。民生銀行消費貸通過每周少量投放的利率券 ，最低可以達到2.66% 。
另據媒體報道 ，北京銀行“消費京e貸 ”為部分客戶發放限時優惠券后利率可降至年化2.5%，寧波銀行“寧來花·直接貸 ”疊加專享優惠券后利率最低可降至年化2.49% 。
有寧波銀行人士對界面新聞表示 ，產品利率水平 ，實行差異化定價機制，基于客戶信用狀況 、資產資質 、風險評級等維度進行動態評估 ，最終執行利率呈現顯著的客群分層特征。
前述人士表示：“需特別指出的是 ，2.49%的年度化利率屬特定條件下的優惠利率組合方案，其適用對象需滿足多重準入標準 ，可能包括但不限于：準入資格、限時優惠及等約束性條款 。根據現行監管要求及產品協議約定 ，常規客戶的執行利率普遍高于該基準數值，實際融資成本將嚴格遵循風險定價原則進行測算 。”
界面新聞注意到目前 ，銀行信用消費貸申請流程大大簡化 ，多數銀行可以通過手機銀行申請，有的銀行稱只需要個稅app截圖或社保繳費記錄即可申請。
激烈競爭凸顯貸后管理難題
有銀行總行人士對界面新聞表示，消費貸利率下調是銀行基于成本考量后 ，響應國家提振消費的號召 。
招聯首席研究員 、上海金融發展實驗室副主任董希淼對界面新聞表示 ，當前，受存款利率降低等因素影響 ，銀行資金成本有所下降 ，降低個人消費貸款利率具有一定基礎 。同時，部分銀行為了擴大市場份額 ，希望通過較低利率吸引更多客戶 ，這是一種“薄利多銷”的促銷行為。總體而言，消費貸款利率降低 ，有助于降低金融消費者利息支出 ，提高消費者申請消費貸款的意愿，從而有助于提振消費 、擴大內需。
此前 ，金融監管總局印發通知 ，要求金融機構發展消費金融，更好滿足消費領域金融需求 。鼓勵銀行業金融機構在風險可控前提下，加大個人消費貸款投放力度 ，合理設置消費貸款額度、期限、利率 ，優化資源配置 。
此外，金融監管總局指出：“銀行業金融機構可根據借款人信用記錄 、還款保障 ，針對暫時遇到困難的借款人 ，合理商定貸款償還的期限 、頻次。根據借款人申請，經審核合格后為符合條件的借款人提供續貸支持 。 ”
在實際業務開展過程中 ，多位業內人士指出 ，消費貸貸后管理監控確實是難題 。有銀行人士坦言：“一方面是能力問題，另一方面也有意愿的問題 ，現在同業競爭激烈 ，銀行風控合規嚴格，（消費貸款）規模就上不去 ，市場份額肯定保不住。 ”
另一位總行后臺部門人士對界面新聞表示：“消費貸資金流向是重點監控的內容 ，我們銀行是業務部門、內控部門和審計部門同時在做相關工作 。一般是設立一個消費貸專屬的多級賬戶，消費貸放款進入這個子賬戶，專款專用 ，可以轉賬 ，但不能轉給同戶名的其他賬戶 。”
多位業內人士強調，單靠銀行監控資金流向不易。風控嚴格的銀行會禁止提現 ，另外通過大數據模型預警 ，或排查借款人的關聯賬戶，另外還可能抽查借款人實際用途 ，要求提供消費發票或合同資料 。
前述國有行人士表示：“我們偶爾會收到監管發來的線索提示 ，如果是專項的整改，也會直達客戶層級 ，對于客戶來說就是會被直接抽貸 。不過涉及到不同銀行 、支付平臺之間的交易 ，確實存在穿透難題。 ”
董希淼分析，對金融機構而言 ，信貸業務是商業銀行最基本的業務 ，筆數較多，辦理頻繁，流程較長 ，的確比較容易觸及合規方面問題 。而且 ，對銀行而言，貸款資金用途 、流向的監控是一個老大難問題 。建議金融監管部門 ，借助科技手段 ，構建覆蓋全行業的信貸資金流向監控系統，提升貸款用途監控的能力和效率；另外 ，加強社會信用體系建設 ，提高借款人編造貸款資料、挪用貸款用途的違規成本，建立挪用貸款黑名單等制度 ，從源頭上遏制信貸環節違規。
